Wie man ein zuverlässiges Zahlungssystem für das Geschäft und persönliche Finanzen auswählt

Wjatscheslaw Dwornikow

Mar 31, 2025

Bei der zweiten Sitzung diskutierten der Gründungspartner der Movchan’s Group, Andrei Movchan, und der geschäftsführende Partner von GSL Law & Consulting, Alexander Alekseev, die Schlüsselaspekte von Zahlungssystemen. In unserem Telegram-Kanal haben wir bereits kurz über die wichtigsten Ideen berichtet, die während des Gesprächs formuliert wurden. Jetzt können Sie auf unserer Website eine ausführlichere Textversion des Gesprächs lesen.

Wie Zahlungssysteme entstanden sind und was sie heute darstellen

Andrei Movchan (im Folgenden A. M.): Das Bankensystem ist eines der letzten vertikal integrierten Systeme der Welt. Zahlungssysteme (Zahlungen) sind ein Beispiel für Desintegration, wenn der Zahlungsservice über die traditionellen Banken hinausgeht. Dies geschieht weitgehend, weil die Belastung der Banken in Bezug auf die Transaktionskosten, von denen 50% auf Compliance entfallen, immer größer wird. Und Banken müssen weniger lukrative Geschäfte auslagern und denen überlassen, die schneller und effizienter sind. Neue, kleinere Zahlungssysteme können es sich leisten – insbesondere mit dem Geld von Risikokapitalgebern und nicht mit dem Geld der Bankaktionäre – zu experimentieren, zu suchen, sich zu entwickeln und dem Markt etwas anderes anzubieten.

Alexander Alekseev (im Folgenden A. A.): Die Idee, das Finanzsystem zu desintegrieren, entstand vor 10-15 Jahren. Tatsächlich führte dies zur Entstehung der Zahlungssysteme, die heute bekannt sind und sichtbarer sind als andere: Revolut, Wise, Paysera usw. Der Start des Booms der Zahlungssysteme war der 19. Februar 2018, als die lettische Bank BLV gezwungen war, ihre Bankaktivitäten aufgrund eines Berichts des amerikanischen Finanzregulators einzustellen. Infolgedessen begann sich die Bankpraxis in den Ländern zu ändern, die zuvor aktiv Beziehungen zu Offshore-Unternehmen, der Eröffnung von Konten für Nichtansässige usw. pflegten. Nach den baltischen Staaten waren es in erster Linie die Banken Südeuropas – Zypern und Malta. Dann die Banken Osteuropas – Tschechien, Bulgarien.

A. M.: Aber man kann nicht sagen, dass der Markt für Zahlungssysteme jetzt ein Markt für Offshore-Abrechnungen ist. Was wir sehen, ist ein „Kavallerieangriff“ der Zahlungssysteme auf die Bankenwelt. Banken in Europa bleiben weiterhin sehr langsam und traditionell. Sie benötigen viel Zeit für Entscheidungen, eröffnen Konten äußerst schlecht und tun dies hauptsächlich nur für sehr verständliche Kunden. Zahlungssysteme hingegen können ein Konto in einer halben Stunde eröffnen – ohne Bürobesuche usw. Die Gebühren sind heute nicht mehr so viel niedriger als die der Banken wie früher. 

A. A.: Zahlungssysteme sind auf die Arbeit mit Privatpersonen ausgerichtet. Ihnen wurden gerade angemessenere Tarife, einfachere Kontoeröffnungsverfahren usw. angeboten. Aber für juristische Personen oder diejenigen, die Geschäfte über ein Privatkonto mit relativ großen Zahlungsbeträgen abwickeln, stimmen die Anforderungen der Zahlungssysteme mit denen der Banken überein. 

Was den Erfolg von Zahlungssystemen bestimmt

A. A.: Es lassen sich fünf Kriterien hervorheben. 

Erstens: Die Gründer sollten über Erfahrung im Kundenmanagement verfügen, vorzugsweise im Bankwesen. 

Zweitens: Sie müssen Erfahrung im Compliance-Bereich haben. 

Drittens: Vorhandensein von Software. 

Viertens: Finanzielle Ressourcen, da es sehr oft um die Kapitalreserve geht. 

Und das letzte Kriterium: Bankerfahrung, also Verbindungen, die es ermöglichen, Korrespondenzkonten zu eröffnen. 

Wie Zahlungssysteme funktionieren

A. M.: Ein Zahlungssystem ist ein IT-Programm, das es ermöglicht, Geld zwischen den von diesem System eröffneten Korrespondenzkonten in Banken zu transferieren. Und ein sehr wichtiger Teil des Zahlungssystems ist die Orchestrierung der Platzierung von Geldern an verschiedenen Orten und das Verdienen an Kundeneinlagen. 

Es scheint, dass ein Zahlungssystem keine Risiken hat: Das Geld der Kunden gehört quasi nicht ihm, plus es gibt Kapital und einige Versicherungen usw. Tatsächlich gibt es natürlich viele Risiken, weil ein Zahlungssystem oft mehr Geld der Aktionäre verbraucht, als es an Gebühren verdient. 

Worin sich Zahlungssysteme voneinander unterscheiden 

A. A.: Zahlungssysteme sind hauptsächlich in 3-4 Ländern registriert: Großbritannien, Hongkong und Litauen. Zypern kann hinzugefügt werden. Es gibt amerikanische Zahlungssysteme. Was noch? Bulgarien, Rumänien, Malta, Australien, Georgien. 

Weiter können Zahlungssysteme in zwei große Gruppen unterteilt werden: für Unternehmen und für Privatpersonen. Sehr oft bietet ein Zahlungssystem für Unternehmen die Möglichkeit des Acquirings, d.h. die Annahme von Zahlungen mit Kundenbankkarten. Dies ist eine engere Gruppe, die nach anderen Prinzipien arbeitet. Die Zahlungsabwicklung ermöglicht es einigen Zahlungssystemen auch, insbesondere beim Service des risikoreichsten Geschäfts, wie z.B. Casinos oder Krypto, zu verdienen.

A. M.: Wir sprachen mit Vertretern verschiedener Zahlungssysteme, um uns Reservekonten in diesen Systemen zu eröffnen. Am Ende eröffneten wir kein einziges Konto, außer bei einem englischen Unternehmen. Manchmal erhielten wir eine Ablehnung aufgrund einer so komplexen Struktur wie unserer. Aber häufiger stießen wir auf enorme Gebühren. Angesichts der Tatsache, dass Zahlungssysteme offensichtlich kein Allheilmittel sind, wie und wo kann man sie nutzen, sollte man sie nutzen und ist es bequem?

A. A.: Außer in den Fällen, in denen ich einfach testen wollte, wie ein bestimmtes Zahlungssystem funktioniert, habe ich Konten nur für bestimmte Aufgaben eröffnet. Zum Beispiel, um im [Notfall] schnell auf ein anderes Zahlungssystem umschalten oder Krypto akzeptieren zu können, um es dann in eine Bank abzuheben. Die Wahl des Finanzinstituts für diese letzte Aufgabe ist alles andere als einfach. Zum Beispiel greifen Banken auf Zypern bei dem Wort „Krypto“ an den Kopf und können das Konto schließen. 

Die Wahl des Zahlungssystems hängt von den spezifischen Aufgaben ab, für die sie benötigt werden: ein Konto eröffnen, wenn Banken es nicht tun, Krypto akzeptieren, Währung konvertieren, Karten ausgeben, Acquiring anschließen.

Ein weiteres Zahlungssystem gab früher Visa- und Mastercard-Karten aus, auf denen weder Name noch Vorname noch der Name der Organisation standen. Solche Karten werden an einen Mitarbeiter übergeben, der auf Geschäftsreise geht. 

Ich habe für einen Kunden Konten in mehreren Zahlungssystemen eröffnet, die Acquiring betreiben. Wenn ein Zahlungssystem für den Kunden nicht funktioniert, diese Karte nicht akzeptiert, wird das Recht auf Abbuchung an ein anderes Zahlungssystem weitergegeben. Übrigens ist im Zahlungsprozess die Compliance der Zahlungen, die mit Karten empfangen werden, am niedrigsten.

Zahlungssysteme eröffnen auch Konten für Kunden mit russischer Staatsbürgerschaft ohne Aufenthaltserlaubnis in einem Drittland. In der Regel sind dies Zahlungssysteme, die in den GUS-Staaten tätig sind. Eine weitere Aufgabe, die sie umsetzen, ist der Erhalt von Mitteln in Rubel. Zum Beispiel, um sie dann in Euro, Dollar, Yuan oder Dirham zu konvertieren.

Deshalb, wenn man fragt, in welchem Zahlungssystem es am besten ist, ein Konto zu eröffnen, antworte ich, dass es davon abhängt, für welche Zwecke Sie es verwenden möchten. Perfekte Zahlungssysteme gibt es nicht. 

A. M.: Aus Sicht der Kundenfragen würde ich Zahlungssysteme wie folgt klassifizieren. Es gibt Zahlungssysteme für „sehr gute“ Kunden, wie Amerikaner. Sie werden $5 pro Monat nehmen und alle möglichen Dienstleistungen anbieten. Wenn Sie ein schlechterer Kunde sind, zum Beispiel mit einem russischen Pass, werden die Zahlungssysteme teuer sein. Es gibt eine dritte Gruppe von Zahlungssystemen, die mit komplexen Kunden mit unkonventionellen Schemata arbeiten können, und die Zahlungssysteme werden sehr teuer sein. Diese drei Kategorien überschneiden sich kaum.

Wie sich die Anforderungen an Zahlungssysteme ändern

A. A.: Viele Zahlungssysteme werden immer mehr wie Banken in Bezug auf das Kriterium der Beziehung zu Menschen mit russischem Pass. Sie wollen keine Verbindungen zu Russland sehen. Und sie verlangen den Nachweis, dass diese Verbindungen abgebrochen wurden. Nicht nur eine Erklärung, sondern Beweise für den Verkauf von Vermögenswerten, die Schließung von Büros. Ich habe das nicht nur in Bezug auf russische Unternehmen gehört, sondern auch in Bezug auf einen Schweizer Familienfonds, der 20 Jahre in Russland tätig war. Deshalb stimme ich nicht zu, dass ein europäisches Aufenthaltsrecht Fragen zu einem solchen Kunden beseitigt.

Die Vorstellung, dass Revolut keine Fragen stellt, ist jetzt eine Illusion. Es wird immer mehr wie eine Bank. In der Praxis gab es die Anforderung von Revolut, an einer Videokonferenz teilzunehmen, um Fragen zu einem bestimmten eingehenden Zahlungseingang zu besprechen. Es gibt auch andere Compliance-Fragen.

Und wenn ein Zahlungssystem keine Fragen stellt, gibt es Fragen zu seiner Zuverlässigkeit. Sehr oft werden Fragen nicht vom Zahlungssystem selbst initiiert, sondern zum Beispiel vom Regulator oder der Korrespondenzbank. Und wenn das Zahlungssystem plötzlich nicht auf die Fragen der Korrespondenzbank antwortet, verliert es diese einfach.

Wie man die Attraktivität von Zahlungssystemen bestimmt

A. M.: Dabei kann es sein, dass Sie ein ausgezeichnetes Zahlungssystem haben, aber Sie müssen noch Geld darauf überweisen und dann irgendwohin davon. Es gibt gute Banken, aber in Dollar können sie keine Geschäfte machen, weil sie keine Korrespondenzkonten haben, oder sie können keine Regionen bedienen, in denen sie nicht bedienen können. Wie ist das im Fall von Zahlungssystemen organisiert? 

A. A.: Angenommen, eine Privatperson eröffnet ein Konto in einem Zahlungssystem in dem Land, in dem sich alle seine materiellen Interessen befinden. Wenn das Zahlungssystem in diesem Land registriert ist, wird es keine Probleme mit Überweisungen innerhalb dieses Landes geben. Internationale Überweisungen sind jedoch möglich, wenn es einen Zahlungssystem-Holding in verschiedenen Ländern gibt. Zum Beispiel eines in der EU, eines in Hongkong, eines in Großbritannien. 

Sehr oft ist das Hauptkriterium, das es ermöglicht, die Möglichkeiten eines Zahlungssystems zu bestimmen, die Liste der Korrespondenzkonten: Für jede Währung sollte die Korrespondenzbank angegeben sein. Sehr oft wird die Antwort eine Liste von bestenfalls zwei Zahlungssystemen oder Banken sein, bei denen das Zahlungssystem ein Konto hat. Finanzinstitute, die sich auf die Eröffnung von Konten für Zahlungssysteme spezialisiert haben, sind auf dem Markt bekannt. 

Das nächste Kriterium, wie angemessen ein Zahlungssystem ist, kann das Gründungsdatum sein. Wenn es nach 2018 ist, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, auf Inkompetenz oder manchmal auf Betrüger zu stoßen. 

Zuverlässigkeit ist das Hauptkriterium, das Zahlungssysteme von Banken trennt. Denn wir sehen, dass überall die Lizenz [von Zahlungssystemen] widerrufen wird. Um die Zuverlässigkeit zu bewerten, muss man verstehen, wer die Eigentümer sind. Wenn das nicht gesagt wird, würde ich vorsichtig sein, mit ihnen zu arbeiten.

Der Hauptnachteil von Zahlungssystemen ist das Fernmodell der Interaktion. Ja, aus einer bestimmten Perspektive ist das ein großer Vorteil. In der Regel scheint es für die Zwecke der Kontoeröffnung ein großer Vorteil von Zahlungssystemen zu sein. Die wirklichen Probleme beginnen, wenn Interaktion erforderlich ist, und es gibt niemanden, den man anrufen kann, es ist unmöglich, ins Büro zu gehen, um eine schnelle Lösung zu verlangen. Wenn Zahlungssysteme uns mit einem Kooperationsangebot kontaktieren, senden wir sofort eine Liste von Fragen. Darunter sind Fragen zum Hauptaktionär, zur Liste der Korrespondenzkonten und einige andere Dinge. Und sehr oft kommt auf unser erstes Schreiben keine Antwort mehr. Das zeigt, dass wachsenden Zahlungssystemen die Erfahrung fehlt, einen normalen Kundenservice aufzubauen. Bei großen Zahlungssystemen kann die Situation anders sein. 

Hier komme ich zum nächsten Vorteil von Zahlungssystemen – Vertraulichkeit und Informationsaustausch. Alle Länder, außer den berüchtigtsten, haben sich dem Protokoll über den obligatorischen Austausch von Finanzinformationen angeschlossen. Gemäß diesem müssen alle Banken jährlich der Steuerbehörde ihres Landes Informationen über Konten melden, über die passive Einkünfte erzielt werden. Das tun alle Banken, aber nicht die Zahlungssysteme. Viele Nutzer von Zahlungssystemen, darunter auch solche, die in der EU leben, haben sich freudig Konten bei Revolut eröffnet und nutzen sie seit vielen Jahren, in der Annahme, dass Informationen über sie den lokalen Steuerbehörden nicht zugänglich sind. Ich denke, die Frage wird bald in vielen Ländern aufkommen – je nachdem, wie fähig diese Länder sind, Steuerrechtsbeziehungen qualitativ zu verwalten.

Wie sieht die Zukunft der Zahlungssysteme aus

A. M.: Wie denken Sie, wo werden die Zahlungssysteme in 10 Jahren sein, wohin geht das alles? 

A. A.: Einige Zahlungssysteme werden zu Banken – nicht im Sinne des Erhalts von Lizenzen, sondern sie werden deren Anforderungen und anderen Kriterien folgen. Hoffen wir, dass sie sich nicht in Bezug auf die Tarife anpassen. Aber in allen anderen Parametern gibt es bereits keine besonderen Unterschiede mehr. 

Zahlungssysteme, die Disruptoren werden sollten, koexistieren jetzt mit Banken, lösen einige enge Probleme, aber sie sind nicht billiger, nicht universeller und nicht bequemer als Banken. Die besten Zahlungssysteme werden zu Banken, die schlechtesten werden aussterben. Und es gibt derzeit keine ernsthaften Innovationen in diesem Horizont.